金规〔2025〕20号

各金融监管局，各政策性银行、、、大型银行、、、股份制银行、、、外资银行、、、直销银行、、、金融资产治理公司、、、金融资产投资公司、、、理财公司，各保险集团（控股）公司、、、保险公司、、、保险资产治理公司、、、养老金治理公司、、、保险专业中介机构，各金融控股公司：：：

现将《金融机构消费者权利；；ぜ喙芷兰鄯ㄗ印酚》⒏忝牵胱裱葱。

国度金融监督治理总局

2025年9月10日

（此件发至金融监管支局与处所法人金融机构）

金融机构消费者权利；；ぜ喙芷兰鄯ㄗ

第一章 总 则

第一条 为科学评价金融机构消费者权利；；すぷ髦市В酱俳鹑诨挂婪ê瞎婢惺凳鼗そ鹑谙颜吆戏ㄈɡ揪荨吨谢嗣窆埠凸幸导喽街卫矸ā贰吨谢嗣窆埠凸骋滓蟹ā贰吨谢嗣窆埠凸Ｏ辗ā返人痉晒妫贫┍痉ㄗ。

第二条 金融机构消费者权利；；ぜ喙芷兰郏ㄒ韵录虺葡＜喙芷兰郏┦侵腹冉鹑诩喽街卫碜芫郑ㄒ韵录虺平鹑诩喙茏芫郑┘捌渑沙龌蛊揪萑粘＜喙芎推渌泄匦畔ⅲ越鹑诨瓜颜呷ɡ；；すぷ鞣⒄骨榭龊驼迩榭鲎鞒瞿甓茸酆掀兰鄣募喙芄。

第三条 消保监管评价对象为在中华人民共和国境内依法设立、、、由金融监管总局及其派出机构依法监管的向消费者提供金融产品和服务的金融机构。截至评价年度末，开业不满一个齐全管帐年度的金融机构不作为消保监管评价对象。

对于村落贸易银行（蕴含村落贸易结合银行）、、、村落合作银行、、、村落信誉社、、、村镇银行等村落中小银行，金融监管总局派出机构每年可凭据辖内金融消费者权利；；すぷ飨质岛图喙芄ぷ饕螅龆苑ㄈ嘶狗⒄瓜＜喙芷兰郏⒆孕腥范ɑ垢哺橇煊颍荚蛏嫌5年全覆盖。

信誉卡中心等持牌专营机构参照一级分支机构进行消保监管评价。

不发展小我业务或者小我业务占比力小的金融机构，可不作为消保监管评价对象。

政策性银行、、、村落资金互助社、、、金融资产治理公司、、、钱币经纪公司、、、金融资产投资公司、、、保险资产治理公司、、、养老金治理公司、、、再保险公司、、、政策性保险公司、、、相互保险组织、、、保险专业中介机构不作为消保监管评价对象。

第四条 消保监管评价是金融消费者权利；；ぜ喙芟低车闹匾ぷ骰方冢Τ浞痔逑中形喙艿奶氐愫鸵螅饺固逯苹平ㄉ韬途咛宀僮髦葱校ㄐ院投科兰塾谢岷希裱婪ㄒ拦、、、客观公正、、、科学规范、、、凸起重点的准则。

第五条 金融监管总局及其派出机构应将消保监管评价了局依拍照应权重纳入金融机构监管评级。

第二章 评价身分与评价步骤

第六条 消保监管评价身分蕴含“体制机制”“适当性治理”“营销行为治理”“纠纷化解”“金融教育”“消费者服务”“小我信息；；ぁ7项身分。

各项身分由若干评价指标组成，评价身分的权重之和为100%。其中，体制机制权重不低于10%，适当性治理权重不低于10%，营销行为治理权重不低于25%，纠纷化解权重不低于25%，金融教育权重不低于10%，消费者服务权重不低于5%，小我信息；；とㄖ夭坏陀5%。

第七条 金融监管总局每年可凭据金融消费者权利；；ぷ钚乱蠛褪导时匾岷衔羰苯鹑谙颜呷ɡ；；すぷ髦氐悖Ｍ范韵＜喙芷兰凵矸秩ㄖ丶跋律璧木咛迤兰壑副杲卸髡。派出机构可在金融监管总局授权领域内，凭据金融机构类型、、、业务模式和规！！、、、客户受众面等情况对辖内金融机构合理调整评价指标。

第八条 消保监管评价选取以下步骤：：：

（一）指标得分。针对每一评价身分中的分歧评价指标评分。在指标得分区间内，凭据工作发展情况确定得分。

（二）身分得分。每一评价身分得分为该身分下分歧评价指标得分之和。

（三）总体得分。金融机构法人及各一级分支机构评价得分为各评价身分得分加总之和。金融机构评价总体得分应综合金融机构法人及各一级分支机构的评价得分，将法人评价得分和一级分支机构均匀得分按各 50%进行加权均匀。

（四）评价了局。凭据分级尺度，以评价总体得分确定消保监管评价的级别和档次，形成消保监管评价了局。

第九条 消保监管评价总分值为100分，最小计分单元为0.1分。凭据最终总体得分，消保监管评价了局分为1-5级。其中，2级和3级进一步细分为A、、、B、、、C三个档次。数值越大暗示机构金融消费者权利；；すぷ鞔嬖诘奈侍庠蕉啵匾礁咚降募喙芄刈。

消保监管评价了局在90分（含）至100分为1级；；75分（含）至90分为2级，其中，85分（含）至90分为2A，80分（含）至85分为2B，75分（含）至80分为2C；；60分（含）至75分为3级，其中，70分（含）至75分为3A，65分（含）至70分为3B，60分（含）至65分为3C；；45分（含）至60分为4级；；45分以下为5级。

第三章 评价法式

第十条 消保监管评价周期为一年，评价期间为评价年度1月1日至12月31日。年度消保监管评价工作准则上应于下一年度3月中旬前实现。

第十一条 金融监管总局掌管组织、、、督导金融机构消保监管评价工作，并对直接监管的金融机构法人机构发展消保监管评价。

金融监管总局派出机构掌管对属地监管的金融机构法人机构和辖内一级分支机构发展消保监管评价，并将一级分支机构的评价了局和同类机构排名报送法人机构所属监管机构金融消费者权利；；ぶ澳懿棵。

第十二条 消保监管评价法式蕴含规划制订、、、机构自评、、、评价执行、、、了局反馈、、、档案归集等环节。

第十三条 金融监管总局每年凭据金融消费者权利；；ぜ喙芄ぷ髦氐、、、金融机构消费者权利；；すぷ鞣⒄骨榭龅瘸煞郑贫┠甓认＜喙芷兰酃婊鞯奈羰毕＜喙芷兰凵矸秩ㄖ、、、具体指标、、、评分细则、、、具体功夫铺排和工作要求等内容。

第十四条 金融机构凭据金融监管总局年度消保监管评价规划，全面客观评价本机构金融消费者权利；；すぷ髡宄尚В云懒司趾兔肯钇兰壑副曜云浪揪莸闹っ髯柿媳ㄋ陀泄丶喙芑。

金融机构该当真实、、、正确、、、齐全地提供消保监管评价所需数据以及有关资料。金融机构提交虚伪资料的，金融监管总局及其派出机构应凭据具体情节和性质，依照《中华人民共和国银行业监督治理法》《中华人民共和国保险法》等有关条款进行端庄处置。

第十五条 金融监管总局及其派出机构应在金融机构自评的基础上，全面网络信息，客观分析评价，通过以下法式执行消保监管评价：：：

（一）信息网络。金融监管总局及其派出机构网络日常监管过程中与消保监管评价有关的信息，蕴含评价年度内与金融消费者权利；；すぷ饔泄氐姆窍殖〖喙、、、现场查抄、、、督查调查、、、信访及消费投诉处置情况、、、有关问题整改情况、、、行业组织等有关机构关于行业服务质量的评测情况等。

（二）初评。金融监管总局及其派出机构应结合所把握的金融消费者权利；；すぷ饔泄馗骼嘈畔ⅲ腥、、、客观分析，对每项评价身分和指标做出综合评估，发展初评工作。必要时，能够通过现场调查、、、抽查、、、监管座谈等方式进一步把握情况。

（三）复评。金融监管总局及其派出机构在初评基础上，对金融机构消费者权利；；すぷ髡迩榭鼋懈雌。复评工作应重要思考各指标得分是否切合评价尺度，各身分得分和评价了局是否与参评金融机构评价年度金融消费者权利；；すぷ飨质登榭鱿喾。与初评不一致的，应书面纪录并说明理由。

复评工作该当通过集体钻研的大局发展。如已成立消保监管评价工作委员会的，可由消保监管评价工作委员会承担复评工作。

（四）审核。金融监管总局及其派出机构应对消保监管评价复评了局进行审核，确定消保监管评价最终了局。与复评不一致的，应书面纪录并说明理由。

审核工作该当通过集体审议的大局发展。

第十六条 金融监管总局及其派出机构可通过监管座谈、、、监管定见书、、、监管传递等方式向参评金融机构传递消保监管评价了局。金融机构收到评价了局后，应实时将有关情况向董事会和高级治理层汇报。

金融机构不得为告白、、、宣传、、、营销等贸易主张将消保监管评价了局对外披露。

第十七条 评价工作实现后，发现被评价金融机构在评价年度内存在以下情况的，金融监管总局及其派出机构可视情景对消保监管评价了局进行调级调档，派出机构应将调整情况逐级报奉上级监管机构。

（一）存在重大违法违规问题，严重侵害金融消费者合法权利，导致金融机构风险情况产生重大变动。

（二）报送监管的数据以及有关资料严重不实，或存在严重造假。

（三）监管机构认定对金融机构消保监管评价产生内容性影响的其他重大事务。

第十八条 消保监管评价实现后，金融监管总局及其派出机构应对评价过程中天生的重要信息做好归档工作。

第四章 评价了局使用

第十九条 消保监管评价了局是衡量金融机构消费者权利；；すぷ魉降闹匾揪。

评价了局为1级，批注机构金融消费者权利；；すぷ髟谛幸的诖τ诘毕人剑越鹑谙颜呷ɡ；；すぷ鞯闹匾杂谐浞忠馐叮鹑谙颜呷ɡ；；すぷ髯橹芄菇∪飨罟ぷ骰圃诵兴吵赡鼙Ｏ赵诰卫砗鸵滴窕方谥新涫到鹑谙颜弑；；だ砟詈鸵。

评价了局为2级，批注机构金融消费者权利；；すぷ髟谛幸的诖τ谥械人剑鹑谙颜呷ɡ；；すぷ髯橹芄贡攘侠恚飨罟ぷ骰聘赡鼙Ｏ赵诖蟛棵啪卫砗鸵滴窕方谥新涫到鹑谙颜弑；；だ砟詈鸵螅ぷ鞔嬖诳隙ú患埃栌枰愿慕。

评价了局为3级，批注机构金融消费者权利；；すぷ髟谛幸的诖τ谄滤剑鹑谙颜呷ɡ；；すぷ髯橹芄菇ㄉ韬透飨罟ぷ骰圃诵写嬖诮洗笪侍猓卫砗鸵滴窕方谥薪鹑谙颜呷ɡ；；だ砟詈鸵舐涫挡坏轿唬匾凳辈扇〈胧┨岣咛逯苹浦葱辛Γ聿构ぷ魅钡。

评价了局为4级，批注机构金融消费者权利；；すぷ髟谛幸的诖τ诼浜笏剑鹑谙颜呷ɡ；；すぷ髯橹芄菇ㄉ韬透飨罟ぷ骰圃诵写嬖谘现匚侍猓岩员Ｏ赵诰卫砗鸵滴窕方谥新涫到鹑谙颜呷ɡ；；ひ螅趾鹑谙颜吆戏ㄈɡ挛衤糯尾匦肓⒓慈婕焓游侍猓扇∮行Т胧┙姓。

评价了局为5级，批注机构金融消费者权利；；すぷ髟谛幸的诖τ谘现芈浜笏剑鹑谙颜呷ɡ；；すぷ鞔嬖谥卮笕笔Ш鸵患，必须立即采取有效措施重新构建金融消费者权利；；ぷ橹芄共⑷繁８飨罟ぷ骰朴行г诵。

第二十条 金融监管总局及其派出机构该当充分利用消保监管评价了局，将其作为制订金融消费者权利；；ぜ喙苷策与工作规划的重要凭据，以及配置监管资源和采取监管措施的重要参考。

第二十一条 金融监管总局及其派出机构该当凭据消保监管评价了局，依法对金融机构采取差距化监管措施。

（一）对评价了局为2级的机构，应关注其金融消费者权利；；すぷ饔奈⒒方冢ü翱诹斓、、、现场传递、、、监管发言等方式督促其加强日常经营行为治理，有效防备操风格险。

（二）对评价了局为3级的机构，除可采取对2级机构的监管措施外，还可视情景依法采取下发风险提醒函、、、责令期限整改、、、责令内部问责等方式要求其强化金融消费者权利；；ぬ逯苹平ㄉ韬椭葱校匾惫镀洳坏毙形。

（三）对评价了局为4级的机构，除可采取对3级机构的监管措施外，对于整改措施不力或到期仍无显著整改成效的机构，可凭据有关司法律规，依法在开办新业务、、、增设分支机构等方面采取有关监管措施。

（四）对于评价了局为5级的机构，除可采取上述监管措施外，还能够凭据有关司法律规，依法责令暂停有关业务，依法责令对直接掌管的高级治理人员进行责任查究、、、责令调整金融机构有关掌管人及治理人员等。

对于评价了局为1级、、、2A级的金融机构，金融监管总局及其派出机构可适当降低与金融消费者权利；；び泄氐南殖〔槌德、、、优先选择或推荐参与金融消费者权利；；び泄卣策试点，赐与正向激励。

对于评价了局为3级及以下或在同类机构中排名持续降落的金融机构，金融监管总局及其派出机构应增长与金融消费者权利；；び泄氐南殖〔槌德剩⒖梢蠼鹑诨菇徊教岣呓鹑谙颜呷ɡ；；つ诓坎楹嗽谄渥酆霞ㄐЭ计老低持械娜ㄖ。

第二十二条 消保监管评价了局传递后，金融机构该当针对自身金融消费者权利；；すぷ鞔嬖诘奈侍夂腿钡悖暄姓拇胧、、、提出整改规划，并实时向董事会和高级治理层汇报。

评价了局为3级、、、4级和5级的金融机构，应于收到评价了局后尽快形成整改打算，并于90日内向有关监管机构提交整改情况进展汇报。对于短期内难以实现的整改工作，金融机构该当制订阶段性整改台账，有序推动。

第五章 组织保险

第二十三条 金融监管总局及其派出机构金融消费者权利；；ぶ澳懿棵耪乒芮Ｍ贩⒄瓜＜喙芷兰酃ぷ鳎毯：：

（一）组织执行消保监管评价具体工作；；

（二）向参评金融机构反馈消保监管评价了局；；

（三）整顿消保监管评价档案，做好归档工作；；

（四）凭据消保监管评价了局对金融机构采取后续监管措施;

（五）对下辖派出机构的消保监管评价工作进行领导和监督；；

（六）其他有关消保监管评价的工作。

第二十四条 金融监管总局及其派出机构其他有关部门就消保监管评价工作提供有关信息、、、资料和建议，并共同金融消费者权利；；ぶ澳懿棵牛揪菹＜喙芷兰哿司忠婪ǘ越鹑诨共扇『笮喙艽胧。

第二十五条 金融监管总局派出机构可凭据工作必要，成立消保监管评价工作委员会，对本级派出机构的消保监管评价工作进行领导和监督。

第二十六条 金融监管总局推动消保监管评价积极利用信息化伎俩，搭建消保监管评价信息系统，依附系统集中统一发展数据网络、、、指标统计、、、数据分析、、、了局使用等工作，加强规范性和正确性。

第二十七条 金融监管总局派出机构应实时将辖内金融机构的消保监管评价了局逐级报奉上级监管机构金融消费者权利；；ぶ澳懿棵。

第六章 附 则

第二十八条 如遇重大突发事务影响正常消保监管评价工作，金融监管总局可凭据突发事务的影响情况，决定发展金融机构消保监管评价的功夫铺排及具体方式。

第二十九条 金融监管总局及其派出机构该当严格节制消保监管评价信息和资料知悉领域，做好消保监管评价信息和资料保密工作。参加消保监管评价的工作人员不得泄露评价过程中获悉的国度奥秘、、、贸易奥秘、、、敏感信息和小我信息。

第三十条 本法子由金融监管总局掌管诠释。

第三十一条 本法子自颁布之日起执行！！！兑斜Ｏ栈瓜颜呷ɡ；；ぜ喙芷兰鄯ㄗ印罚ㄒ＜喾 〔2021〕24号）同时废止。

文章起源：：：国度金融监督治理总局网站    

第一章 总则

第一条 为规范金融机构产品适当性治理，；；そ鹑谙颜吆戏ㄈɡ揪荨吨谢嗣窆埠凸幸导喽街卫矸ā贰吨谢嗣窆埠凸骋滓蟹ā贰吨谢嗣窆埠凸Ｏ辗ā贰吨谢嗣窆埠凸湃畏ā返人痉晒妫贫┍痉ㄗ。

第二条 本法子所称适当性治理，是指金融机构凭据产品的根基属性、、、风险特点等，结合客户金融需要、、、财政情况、、、风险接受能力等成分，发展鉴别、、、提醒、、、匹配、、、销售、、、买卖等活动。

第三条 金融机构刊行或者销售、、、买卖的收益拥有不确定性且可能导致本金损失的投资型产品，以及保险产品，其适当性治理合用本法子。

金融机构发展银行间市场业务，依照国务院金融治理部门关于银行间市场的有关划定执行，销售证券基金期货经营机构刊行的投资型产品，依照国务院金融治理部门关于证券基金期货投资者适当性的有关划定执行。

本法子所称“金融机构”是指国度金融监督治理总局监管的持有金融派司的金融机构。

第四条 金融机构该当依法依规、、、勤勉尽责、、、审慎履职，对所销售或者买卖的产品承担适当性治理主体责任，将适当的产品通过适当的渠道销售或者提供给适合的客户。

第五条 客户该当在相识产品，听取金融机构适当性匹配定见的基础上，凭据自身情况自主选择、、、审慎决策，并承担风险。

金融机构的适当性匹配定见不批注其对产品的风险及收益作出内容性判断或者保障。

第二章 根基规定

第六条 金融机构该当成立健全适当性治理制度，明确适当性治理的具体凭据、、、尺度、、、步骤和流程等。

第七条 金融机构该当具备符相宜当性治理要求的信息系统等设施，保险网络和信息系统安全、、、高效、、、可持续服务，保险数据安全。对不符相宜当性治理要求的，信息系统该当具备鉴别、、、提醒、、、限度买卖等职能。

第八条 金融机构在设计开发产品时，该当充分思考指标客户群体需要，发展消费者权利；；ど蟛。

第九条 金融机构该当清澈界定产品的属性特点、、、风险水平、、、权势使命关系和适合的客户领域。

第十条 金融机构该当在合理领域内网络客户信息，评估客户情况。

客户该当遵守恳切信誉准则，真实、、、正确、、、齐全地提供采办产品所必须的信息。？？突Щ鼐勒丈鲜鲆筇峁┬畔⒌模鹑诨鼓芄换鼐蚱湎刍蛘哂肫渎蚵舾貌。

金融机构该当推广客户信息；；な姑繁？？？突畔踩。

第十一条 金融机构在销售、、、买卖特定产品或者发展特定市场业务时，该当依照制度划定的准入要求，明确客户资格审查尺度、、、流程，严格发展客户资格审查。

第十二条 除本法子第三十八条划定的情景外，金融机构不得向客户销售不具备适当性的产品。

拥有下列情景之一的，该当认定客户与有关产品不具备适当性：：：

（一）产品风险等级高于客户风险接受能力的；；

（二）采办产品所需资金与客户财政支付水平显著不匹配的；；

（三）其他该当认定客户与产品不具备适当性的情景。

第十三条 金融机构在推介、、、销售或者买卖过程中，不容下列行为：：：

（一）包办客户进行评估，进行不当提醒，先销售或者买卖后评估，或者通过其他大局影响评估了局然实性、、、有效性；；

（二）对客户进行奉告、、、风险提醒时，内容存在虚伪、、、误导或者重大遗漏，蕴含但不限于混合存款、、、理财、、、基金、、、信任、、、保险等产品，违规承诺保本保收益，夸大产品收益或者保险领域等；；

（三）自动推介风险等级高于客户风险接受能力的产品，糊弄、、、误导客户采办或者买卖不具备适当性的产品；；

（四）通过把持业绩或者不当展示等方式误导或者诱导客户采办有关产品；；

（五）其他违反适当性要求，侵害客户合法权利的行为。

第十四条 金融机构通过互联网等线上方式销售或者买卖产品的，该当将适当性治理嵌入流程，充分推广适当性使命，保险客户的知情权、、、自主选择权等合法权利。

第十五条 金融机构与第三方机构合作发展营销的，该当严格推广营销治理主体责任，加强对第三方机构的监督治理，确保营销内容、、、方式合法合规。

第十六条 金融机构该当强化销售人员资质治理，确保销售人员具备相应的产品销售资质。

金融机构该当对销售人员持续发展培训，确保销售人员充分相识所销售或者买卖产品的属性特点及风险水平。

金融机构该当构建科学合理的销售人员激励约束机制，查核尺度该当蕴含但不限于销售行为和法式的合规性、、、客户投诉情况等，不得以销售业绩作为唯一查核指标。

第十七条 金融机构该当客观齐全地纪录适当性治理的重点环节，妥善保留有关信息资料，蕴含但不限于产品评级了局、、、客户评估了局、、、奉告提醒资料、、、灌音录像资料等，确保适当性治理过程可回溯。有关资料保留期限不得低于机构与客户合同关系终止后五年，国务院金融治理部门对保留期限还有划定的，从其划定。

第十八条 金融机构向六十五周岁以上的客户销售或者与其买卖高风险产品的，该当推广出格确把稳使命，能够蕴含制订专门的销售或者买卖法式、、、追加相识有关信息、、、强化奉告微风险提醒、、、赐与更多思考功夫、、、实时进行回访等。通过互联网等线上方式销售或者买卖的，流程设计该当具备适老性、、、易用性和安全性。

第十九条 金融机构不得向无民事行为能力人销售或者与其买卖产品。经法定代理人赞成，能够向限度民事行为能力人销售或者与其买卖低风险产品。

第二十条 金融机构该当实时、、、妥善处置适当性有关投诉，积极自动与客户协商解决矛盾纠纷，在协商不成的情况下，通过排解、、、仲裁、、、诉讼等方式推进矛盾纠纷化解。

第二十一条 金融机构委托其他机构代理销售的，该当确认代理销售机构具备销售有关产品的资格及落实适当性使命的人员、、、内节制度、、、技术设备等前提。委托机构该当提供有关产品的适当性治理尺度和要求、、、产品分类分级思考成分等信息。代理销售机构该当推广客户评估、、、适当性匹配等适当性使命。

委托机构和代理销售机构该当在委托销售合同中明确双方适当性治理的责任和使命。对在委托销售中违反适当性使命的行为，委托机构和代理销售机构该当遵循司法律规及合同约定承担相应司法责任。

第三章 适当性规定

第二十二条 金融机构该当对本机构刊行和销售的投资型产品统一划分风险等级。产品风险等级由低到高至少蕴含一级至五级。涉及投资组合的产品,该当依照产品整体风险情况进行风险等级划分。刊行机构与销售机构的产品风险评级了局不一致的，销售机构该当依照孰高准则选取并披露评级了局。

刊行机构该当凭据市场变动对产品风险等级进行动态治理，并将改观情况实时奉告销售机构。销售机构该当实时披露风险等级改观情况，并凭据产品及投资者信息变动情况，自动调整适当性匹配定见，实时奉告投资者。在产品盛开期，投资者能够自主决定是否持有存量产品。

第二十三条 金融机构划分投资型产品风险等级时该当综合思考以下成分：：：

（一）投资方向、、、投资领域、、、投资比例、、、投资资产的流动性；；

（二）到期时限、、、申购和赎回铺排；；

（三）杠杆情况；；

（四）结构复杂性；；

（五）召募方式；；

（六）刊行人等有关主体的信誉情况；；

（七）同类产品的过往业绩、、、汗青颠簸水平；；

（八）其他成分。

第二十四条 投资型产品风险评级工作该当由专门部门或者团队掌管；；金融机构能够委托切合有关资质要求的第三方专业机构为其风险评级工作提供服务，金融机构承担其产品风险评级的最终责任。

第二十五条 金融机构销售投资型产品时，该当相识投资者与适当性治理有关的必要信息，蕴含：：：

（一）天然人的姓名、、、职业、、、春秋、、、联系方式，法人或者其他组织的名称、、、性质、、、资质、、、联系方式等根基信息；；

（二）收入起源及数额、、、资产、、、负债等反映财政情况的信息；；

（三）投资有关的学习、、、工作经历经验等反映风险鉴别能力的信息;

（四）投资主张、、、投资期限、、、进展收益等反映投资需要和意愿的信息；；

（五）风险偏好、、、可接受的损失等反映风险接受能力的信息；；

（六）司法律规、、、产品规定或者合同约定必要相识的信息。

当投资者为本法子第二十七条划定的专业投资者时，金融机构能够视情况网络其与适当性治理有关的必要信息。

第二十六条 投资型产品的投资者分为专业投资者与通常投资者，金融机构对两者进行差距化的适当性治理。

第二十七条 切合下列前提之一的是专业投资者：：：

（一）银行业金融机构、、、保险业金融机构、、、金融控股公司、、、证券基金期货经营机构、、、私募基金治理人；；

（二）上述机构面向投资者刊行的金融产品，信任公司治理的资产服务信任、、、公益慈悲信任；；

（三）社会保险基金、、、企业年金、、、职业年金等养老基金，慈悲基金等社会公益基金，合格境外机构投资者（QFII）、、、人民币合格境外机构投资者（RQFII）。

金融机构向专业投资者销售投资型产品时，能够视情况简化或者免于进行风险接受能力评估、、、发展可回溯治理。

第二十八条 专业投资者之外的投资者为通常投资者。金融机构必须严格依照本法子划定，对通常投资者进行风险接受能力评估，对其适合采办或者买卖的产品作出判断，提出明确的适当性匹配定见，充分推广奉告使命，实时进行风险提醒。

第二十九条 投资者风险接受能力评估等级由低到高该当至少蕴含一级至五级。投资者在统一金融机构进行风险接受能力评估单日不得超过两次，十二个月内累计不得超过八次。投资者风险接受能力评估等级与最近一次了局不一致的，金融机构该当对其进行提醒，请投资者对改观情况再次确认。

风险接受能力评估了局有效期准则上为十二个月，超过十二个月未评估或者投资者自动奉告存在可能影响风险接受能力情况的，金融机构向投资者销售或者与其买卖时，该当对其风险接受能力重新进行评估。

第三十条 金融机构销售私募产品的，该当依照有关律例及监管束度明确私募产品投资者认定尺度，以有效方式对投资者资产规！！、、、收入水平、、、投资经验、、、风险接受能力等进行评估，并以非公开方式销售。不得通过拆分产品份额或者收（受）益权等方式变相降低投资门槛，不得通过公共传布媒介、、、金融机构交易网点、、、官方网站、、、互联网利用法式（APP）或者其他方式向不特定对象宣传推介私募产品。

第三十一条 金融机构该当严格推广信息披露使命。投资型产品销售前，还该当使用便于接受和理解的方式向通常投资者奉告以下信息：：：

（一）产品的根基信息，出格是产品类型、、、产品治理人、、、投资领域及比例、、、召募方式、、、收益分配规划等；；

（二）产品的风险等级，以及存续期内风险等级可能会进行调整的情况；；

（三）产品的有关风险，重点是本金吃亏可能；；

（四）采办产品必要支付的有关用度或者费率；；

（五）本法子划定的适当性匹配定见；；

（六）其他该当奉告的信息。

产品存续期内，金融机构还该当依照有关划定或者和谈约定，实时、、、正确、、、齐全披露产品投资运作情况、、、杠杆水平、、、风险情况、、、可能对投资者权利产生重大影响的风险事务等信息。

第三十二条 金融机构销售保险产品的，该当综合思考以下成分，对保险产品进行分类分级：：：

（一）保险产品类型；；

（二）产品保险责任；；

（三）保单利益是否确定；；

（四）其他成分。

第三十三条 金融机构销售保险产品的，该当加强对销售人员、、、销售行为、、、销售渠道的治理，成立保险销售资质分级治理系统，以销售人员的保险知识、、、合规纪录、、、销售经验等为重要尺度，对其进行分级，并与保险产品分级治理制度相衔接，分辨销售资质尝试差距授权，明确分歧资质能够销售的保险产品类别。

第三十四条 金融机构该当凭据保险产品特点，相识投保人与适当性治理有关的必要信息，蕴含：：：

（一）天然人的姓名、、、职业、、、春秋等根基信息；；

（二）保险保险需要、、、产品期限需要、、、已采办赔偿损失为主张的同类险种的情况等信息；；

（三）收入、、、资产等反映保费承担能力的信息；；

（四）风险偏好、、、可接受的损失等反映风险接受能力的信息；；

（五）司法律规、、、产品规定或者合同约定该当相识的信息。

第三十五条 金融机构该当在相识投保人有关信息的基础上，对投保人进行需要分析及财政支付水平评估，提出明确的适当性匹配定见，向投保人提供适当的保险产品。

第三十六条 金融机构销售投资连结型保险等可能导致本金损失产品的，还该当依照本章关于投资型产品的有关要求，发展产品风险评级和投保人风险接受能力评估。

第三十七条 金融机构销售保险产品时，该当凭据产品特点，使用便于接受和理解的方式向投保人奉告以下信息：：：

（一）产品的根基信息，蕴含产品名称、、、保险领域、、、保险期限、、、交费期限、、、赔偿限额、、、索赔法式、、、保单现金价值、、、续保前提、、、减轻或者免去保险人责任的条款等；；

（二）保单利益的不确定性、、、可能导致保费损失或者保单利益不及预期的事项；；

（三）犹豫期及投保人在犹豫期内的权势；；

（四）退保？？赡茉夥甑乃鹗；；

（五）必要投保人支付的保费总额、、、保单初始用度、、、保单治理费等各项用度；；

（六）本法子划定的适当性匹配定见；；

（七）其他该当奉告的信息。

第三十八条 保险合同订立前，金融机构判断投保人与保险产品不具备适当性的，该当建议投保人终止投保。

投保人不接受终止投保建议，依然要求订立保险合同的，金融机构该当充分注明有关风险，并书面确认是投保人基于充分相识产品信息后的自主选择。

第三十九条 金融机构销售分红型、、、全能型、、、投资连结型、、、变额型等保单利益不确定的人身保险产品，存在以下情况之一的，该当在获得投保人署名确认的投保申明后方可承保：：：

（一）趸交保费超过投保人家庭年收入的四倍；；

（二）年期交保费超过投保人家庭年收入的百分之二十；；

（三）保费交费年限与投保人春秋数字之和达到或者超过七十五；；

（四）保费额度大于或者等于投保人保费预算的百分之一百五十。

在投保申明中，投保人该当批注投保时相识保险产品情况，并自愿承担保单利益不确定的风险。

第四十条 销售财富保险产品、、、一年期以下人身保险产品的，能够免于发展投保人需要及财政支付水平评估，按需网络投保人、、、保险标的等有关信息。

集体保险能够免于发展投保人需要及财政支付水平评估；；涉及可能导致本金损失产品的集体保险，该当对拟交纳保费的天然人发展风险接受能力评估。

第四章 监督治理

第四十一条 国度金融监督治理总局及其派出机构凭据有关司法律规和本法子的划定，对金融机构推广适当性使命执行监督治理，能够依法发展非现场监管、、、现场查抄、、、现场调查等。

国度金融监督治理总局及其派出机构针对涉嫌违反适当性治理划定的事项，能够凭据有关司法律规及监管束度，对与金融机构合作的第三方机构和小我发展调查，并加强与其他监管部门的监管合作。

第四十二条 金融机构违反适当性治理有关划定的，国度金融监督治理总局及其派出机构能够依照有关司法律规及监管束度，对机构及责任人员采取监管措施。

第四十三条 金融机构及有关责任人员违反本法子划定，情节严重或者造成严重后果的，由国度金融监督治理总局及其派出机构凭据《中华人民共和国银行业监督治理法》《中华人民共和国贸易银行法》《中华人民共和国保险法》等司法律规进行行政处罚；；司法律规没有划定，但违反本法子的，国度金融监督治理总局及其派出机构能够视情况予以忠告、、、传递品评、、、一万元以上十万元以下罚？？。

第四十四条 国度金融监督治理总局及其派出机构将金融机构产品适当性治理情况，纳入年度金融消费者权利；；ぜ喙芷兰。

第四十五条 中国银行业协会、、、中国信任业协会、、、中国保险行业协会、、、中国保险资产治理业协会等行业自律组织该当依法依规成立健全行业适当性治理自律规范，对金融机构推广适当性使命进行自律治理。

第五章 附则

第四十六条 本法子所称“以上”“以下”均含本数。

第四十七条 保险代理机构、、、保险经纪人合用本法子。

第四十八条 本法子由国度金融监督治理总局掌管诠释。

第四十九条 本法子自2026年2月1日起执行。

文章起源：：：国度金融监督治理总局网站    

金发〔2025〕14号

各金融监管局，各总局治理社团；；中国人民银行上海总部，各省、、、自治区及打算单列市分行；；中国证监会各派出机构、、、各买卖所、、、各下属单元、、、各协会：：：

为深刻贯彻党中央、、、国务院决策部署，对峙把非诉讼纠纷解决机制挺在前面，推动涉金融纠纷排解组织（以下简称金融纠纷排解组织）依法高质量发展排解工作，美满金融消费纠纷多元化解决机制，健全金融领域社会治理系统，提出以下定见。

一、、、总体要求

（一）领导思想

以习近平新时期中国特色社会主义思想为领导，全面贯彻党的二十大和二十届二中、、、三中全会心灵，切实落实中央金融工作会议部署，坚定贯彻落实党中央关于对峙和发展新时期“枫桥经验”的重大部署要求，加强矛盾纠纷源头预防、、、前端化解、、、关口把控，成立健全专业高效、、、便捷利民的金融纠纷排解机制，切实做到纠纷不迟延、、、矛盾不升级、、、风险不扩散，为有效；；そ鹑谙颜吆屯蹲收吆戏ㄈɡ峁┯辛χС。

（二）工作准则

——对峙党的辅导。对峙和加强党对金融纠纷排解工作的辅导，全面贯彻党中央关于美满正确处置新局势下人民内部矛盾机制的部署要求，将党的辅导贯通于排解工作全过程和各方面。

——对峙依法公正。遵循司法律规发展金融纠纷排解工作，秉持平正公正理念，凸起排解工作的中立性，不得侵害国度利益、、、集体利益和第三方合法权利。

——对峙可调尽调。充分阐扬排解居中协调、、、释法明理的作用和时限短、、、成本低的优势，对于切合排解前提的矛盾纠纷，要积极疏导当事人通过排解方式加以解决。

——对峙高效便民。凭据现实情况，矫捷确定排解方式、、、排解场所，强化信息技术深度利用，为金融消费者和投资者提供就近、、、便捷、、、高效的排解服务，降低排解成本。

——对峙各方联动。加强金融纠纷排解与金融机构投诉处置、、、金融治理部门投诉督查、、、人民法院立案审判工作的对接联动，深入与其他社会领域矛盾化解机制合作，凝聚社会各界力量，形成纠纷解决合力。

（三）工作指标

利用3年功夫，夯实金融纠纷排解各项工作基。卣菇鹑诰婪着沤庵澳茏饔茫嵘鹑诰婪着沤夤ぷ髡逍ЯΓ迪纸鹑诰婪着沤庵贫韧暾、、、金融纠纷排解组织规范专业、、、金融纠纷排解渠道通顺高效、、、各方参加金融纠纷排解工作自动充分、、、人民人民中意度和获得感显著提升的工作格局。

（四）工作机制

由金融监管总局牵头掌管金融纠纷排解工作。其他金融治理部门凭据各自职责领域和所监管领域消保：：屯侗９ぷ飨质捣⒄构ぷ。在本定见框架下，处所金融治理部门可结合自身领域现实制订具体工作规划。

二、、、加强排解组织和排解员行列建设

（五）全面加强金融纠纷排解组织党的建设

金融纠纷排解组织作为非投机性社会组织，要对峙党的辅导，落实全面从严治党各项要求。结合自身现实，逐步健全党的基层组织，落实基层党建制度划定。切实际行以人民为中心的价值取向，充分阐扬服务金融消费者和投资者、、、实时化解矛盾纠纷、、、守护行业和社会不变的职能作用。

（六）加强金融纠纷排解组织的中立性、、、独立性和持续运行能力

金融纠纷排解组织要对峙公益性，不以投机为主张，通过当局支持、、、社会捐赠、、、企业采办服务等多元化方式筹集资金，严格遵循有关司法律规治理使用经费。依附有关金融社会集体发展排解工作的金融纠纷排解组织，有关社会集体应提供根基运行、、、查核嘉奖、、、排解补助等经费保险，有关保险经费可专项单独列支。同时，应成立健全不过问排解工作的有关制度，确保排解组织独立运作、、、中立排解。

（七）加强金融纠纷排解组织规范治理

金融治理部门作为业务主管或领导单元的金融纠纷排解组织要落实金融治理部门对于有关业务领域纠纷排解的定见。要理顺内部治理机制，成立健全组织系统和各项制度流程，选优配强治理人员和排解保险人员。保障排解工作有序进行，提升排解服务效力。

（八）推动排解员行列多元化

金融纠纷排解组织要依照专职兼职相结合、、、业内业皮毛合作的准则，凭据地点地域现实，吸收行业内外人员担任专兼职排解员或专业照拂，成立专业化、、、多元化排解员行列。要索求成立美满排解员治理制度和有关经费保险机制，强化排解员规范治理。

（九）加强排解业务培训

金融纠纷排解组织要通过多种方式加强排解业务培训，丰硕排解员知识储蓄，提升排解员纯熟使用司法律规、、、矫捷使用排解技巧、、、科学使用生理学知识和沟通技术化解纠纷的能力。教育排解员始终秉持中立、、、公正定位，以事实为凭据、、、以司法为原则、、、以情理为纽带，通过耐心详细的释法明理化解矛盾纠纷。要逐步成立美满排解专家库、、、示范案例库以及排解业务知识库，为排解工作提供征询和领导。

三、、、扩大排解服务覆盖面

（十）美满金融纠纷排解服务覆盖网络

金融治理部门要加大对金融纠纷排解组织建设工作的领导力度，结合分歧地域金融发展水平和纠纷排解需要等，两全推动金融纠纷排解组织设立、、、整合工作，优化排解服务覆盖网络，预防排解服务冗余或空缺。排解组织要积极满足本地金融机构、、、金融消费者和投资者的排解需要，对金融纠纷做到应调尽调、、、可调尽调。支持金融纠纷排解组织设置排解服务热线，接受人民对金融业的排解征询。

（十一）拓展线下排解服务渠道

激励有前提的地域，切近金融纠纷产生地拓展纠纷排解服务站点，或由金融纠纷排解组织发展巡回排解、、、驻点排解等方式，提供就近便捷的线下排解服务。激励针对老年人、、、残疾人、、、新市民等重点群体、、、新兴领域，成立相应的排解服务机制。激励在金融消费者教育基地、、、投资者教育基地、、、金融机构网点等开设排解服务专区，派驻排解员，拓宽金融纠纷化解线下服务渠道。

（十二）加大金融纠纷排解工作宣传力度

金融纠纷排解组织要加强宣传疏导，通过各类大局和渠道，援手公家充分相识排解的职能作用、、、申请排解的蹊径和流程等信息，疏导金融消费者和投资者正确意识排解、、、积极使用排解，在必要排解服务时可能便捷地找到身边的金融纠纷排解组织。

（十三）阐扬信息技术的支持作用

在落实信息安全的基础上，美满金融纠纷线上排解职能，不休改进使用履历，为金融消费者和投资者提供方便的“掌上”排解服务。优化金融消费者；；し务平台、、、中国投资者网等金融纠纷线上排解平台，美满线上排解平台与人民法院、、、司法行政部门等单元有关平台的对接职能。金融纠纷排解组织和排解员要积极使用线上排解平台发展工作。利用信息技术伎俩加强对换解工作的治理和监督，提高排解案件信息电子化水平，深入矛盾纠纷数据精密化统计分析能力，加强重大矛盾纠纷鉴别、、、预警。

四、、、美满优化排解流程

（十四）健全自收案件的排解流程

金融治理部门作为业务主管或领导单元的金融纠纷排解组织要明确排解受案领域，对于金融业各领域纠纷，相应金融纠纷排解组织应积极予以受理。遵循有关划定，成立当事人自行选择与排解组织指派相结合的排解员选定制度，明确排解员回避要求。凭据纠纷复杂水平以及当事人的必要，相应成立简易排解、、、通常排解、、、疑难复杂排解等排解法式，采取排解员单独排解、、、结合排解等方式，健全现场排解、、、在线排解、、、电话排解等多蹊径调崩溃系。要加强排解质量审核监督微风险把控，明确排解时限。在保险当事人合法权利的前提下，激励制订尺度化制度流程，发展急剧批量化解。

（十五）细化诉调对接流程

金融治理部门作为业务主管或领导单元的金融纠纷排解组织要落实《关于全面推动金融纠纷多元化解机制建设的定见》（法发〔2019〕27号）、、、《关于全面推动保险纠纷诉讼与排解对接机制建设的定见》（法〔2016〕374号）和《关于全面推动证券期货纠纷多元化解机制建设的定见》（法〔2018〕305号）要求，采取签定司法框架和谈等多种方式，加强与人民法院合作，结合现实细化立案后委托排解、、、诉中受邀参加排解以及排解和谈申请司法确认等工作流程，明确移送排解案件尺度、、、对接办续函件内容、、、资料移送交代要求、、、信息沟通共享蹊径等，提升诉调对接工作质效。

（十六）索求成立小额纠纷急剧解决机制

激励金融治理部门作为业务主管或领导单元的金融纠纷排解组织索求成立小额纠纷急剧解决机制。对赔付金额在肯定数额内的小额纠纷，排解员能够凭据司法、、、行政律例、、、司法诠释、、、行业通例等，遵循平正公正的准则，提出版面纠纷解决定见，推动双方达成排解和谈。有关排解组织要定期评估小额纠纷急剧解决机制成效，实时与金融机构沟通调整合用金额领域和业务领域。

五、、、拓展排解组织职能作用

（十七）加强金融纠纷排解与监管投诉督查联动

金融治理部门作为业务主管或领导单元的金融纠纷排解组织能够视情况成立纠纷排解工作与监管投诉督查工作对接转化联动机制，共同金融治理部门督促金融机构切实推广投诉处置主体责任，积极妥善解决争议纠纷。聚焦重点时段、、、重点领域、、、重要事务等，加强矛盾纠纷排查预防，实时采取相应防备措置措施。激励排解组织对发现的幽微环节、、、凸起问题、、、重大矛盾纠纷等向金融机构发出改进建议，并抄报相应金融治理部门视情采取措施。

（十八）积极参加金融教育宣传工作

激励金融纠纷排解组织在做好排解主业的基础上自动融入金融消费者和投资者教育工作系统，在金融治理部门领导下，通过多种方式遍及金融消费和投资知识，提醒消费风险，推广风险鉴别防备与合法维权学问，援手公家设置科学理性的消费观点。激励金融纠纷排解组织开设线上线下征询渠道，对公家在金融消费和投资过程中遇到的司法维权问题答疑解惑。

（十九）加强排解组织钻研咨政能力

激励金融纠纷排解组织对换解案件中露出出的行业凸起性问题进行分析钻研，向金融治理部门或金融社会集体提出对策建议，并索求发展守护金融消费者和投资者合法权利的创新性蹊径和措施。激励各金融纠纷排解组织加强工作互换，共同发展课题钻研，形成类型化、、、典型化纠纷案件排解范例，提升金融纠纷排解整体工作水平。

六、、、疏导督促金融机构积极参加纠纷排解工作

（二十）强化金融机构参加支持力度

各金融机构要充分意识金融纠纷排解工作的重要意思，积极参加金融纠纷排解，共同排解组织查明事实，并切实推广排解和谈。各金融社会集体要督促会员机构参加排解机制并积极推荐优良员工参加行业内排解员的提拔、、、履职。金融治理部门要将金融机构参加排解工作情况纳入金融消费者和投资者权利；；ぜ喙芷兰巯低郴蛉粘＜喙芰煊颍曰渭硬⒅С峙沤夤ぷ鞯慕鹑诨梗枰哉蚣だ；；对无正当理由拒不共同排解和拒不执行排解和谈的金融机构，要求期限整改。

（二十一）健全金融机构内部保险系统

各金融机构要指定具体部门推动纠纷排解工作，将纠纷排解工作纳入本单元内部查核内容。索求将排解方式以适当大局纳入产品及服务合同，援手金融消费者和投资者预预言家悉排解渠道。成立美满应调响应、、、排解权限动态授予和异地授权、、、解纷规划急剧审批等机制。在财政治理、、、审计、、、查抄等内部监监工作中，体现对参加纠纷排解的支持导向，提升各部门、、、各级分支机构以及人员参加积极性。要当真钻研吸纳金融纠纷排解组织的排解建议，成立溯源整改机制，从源头上削减纠纷。要定期总结参加排解的工作经验，美满工作机制和流程，提高排解工作质效。

七、、、加强领导监督

（二十二）强化组织辅导

金融治理部门对其作为业务主管或领导单元的金融纠纷排解组织，要会同司法行政部门加强工作监督和领导，督促排解组织美满内部制度机制、、、加强内部治理，贯彻落实好本定见的各项要求，依法依规、、、公正中立发展排解工作。金融治理部门要积极对其作为业务主管或领导单元的金融纠纷排解组织进行业务领导，推动金融机构积极参加金融行业排解工作，妥善化解金融纠纷。金融治理部门要加强与政法等部门沟通合作，索求将金融纠纷排解工作功效纳入处所营商环境评价等查核系统，推动金融纠纷排解机制有效阐扬作用。

（二十三）美满制度保险

金融治理部门对其作为业务主管或领导单元的金融纠纷排解组织，要领导成立自律治理机制，明确从事金融纠纷排解的根基准则和要求。索求发展金融纠纷排解组织名单制治理，疏导金融消费者、、、投资者和金融机构从当选择发展金融纠纷排解。金融治理部门要会同有关部门加强金融领域“代理维权”乱象的结合整治，强化金融纠纷源头治理；；嵬嗣穹ㄔ好缆沤夂吞杆痉ㄈ啡舷谓踊疲锼痉ㄈ啡现贫榷越鹑诰婪锥嘣獾耐平Ｏ兆饔。加强央地金融治理部门工作协同，推动处所金融治理部门对处所金融组织参加金融纠纷排解工作的领导监督，积极使用排解方式化解涉处所金融组织的矛盾纠纷。视情况领导成立央地间案件移交、、、结合排解等合作机制，共同加强金融纠纷排解宣布道育、、、强化排解数据质量治理等工作，为推动金融纠纷排解工作高质量发展提供有力支持。

国度金融监督治理总局 中国人民银行 中国证券监督治理委员会

2025年3月28日     

第一章 总 则

第一条 为；；ね侗Ｈ、、、被保险人、、、受益人的合法权利，规范保险销售行为，统一保险销售行为监管要求，凭据《中华人民共和国保险法》《国务院办公厅关于加强金融消费者权利；；すぷ鞯牧斓级返人痉、、、行政律例和文件，制订本法子。

第二条 保险公司为订立保险合同所发展的销售行为，保险中介机构、、、保险销售人员受保险公司委托或者与保险公司合作为订立保险合同所发展的销售行为，该当遵守本法子的划定。

本法子所称保险公司不蕴含再保险公司。

本法子所称保险中介机构蕴含：：：保险代理机构和保险经纪人。保险代理机构蕴含专业代理机构和兼业代理机构。

本法子所称保险销售人员蕴含：：：保险公司中从事保险销售的员工、、、小我保险代理人及纳入销售人员治理的其他用工大局的人员，保险代理机构中从事保险代理的人员，保险经纪人中从事保险经纪业务的人员。

第三条 除下列机构和人员外，其他机构和小我不得从事保险销售行为：：：

（一）保险公司和保险中介机构；；

（二）保险销售人员。

保险公司、、、保险中介机构该当为其所属的保险销售人员办理执业登记。

第四条 保险销售行为该当遵循依法合规、、、平等自愿、、、平正适当、、、恳切守信等准则，尊重和保险投保人、、、被保险人、、、受益人的合法权利。

第五条 本法子所称保险销售行为蕴含保险销售前行为、、、保险销售中行为和保险销售后行为。

保险销售前行为是指保险公司及受其委托或者与其合作的保险中介机构、、、保险销售人员为订立保险合同创制环境、、、筹备前提、、、招揽保险合同相对人的行为。

保险销售中行为是指保险公司及受其委托或者与其合作的保险中介机构、、、保险销售人员与特定相对报答订立保险合同就合同内容进行沟通、、、商谈，作出要约或承诺的行为。

保险销售后行为是指保险公司及受其委托或者与其合作的保险中介机构、、、保险销售人员推广遵循司法律规和监管束度划定的以及基于保险合同订立而产生的保单投递、、、回访、、、信息通知等附随使命的行为。

第六条 保险公司、、、保险中介机构该当以适当方式、、、通俗易懂的说话定期向公家介绍保险知识、、、颁布保险消费风险提醒，重点解说保险条款中的专业性词语、、、集中性疑难、、、容易引发争议纠纷的行为以及保险消费中的各类风险等内容。

第七条 保险公司、、、保险中介机构该当依照合法、、、正当、、、必要、、、诚信的准则网络处置投保人、、、被保险人、、、受益人以及保险业务活动有关当事人的小我信息，并妥善生活，预防信息泄露；；未经该小我赞成，保险公司、、、保险中介机构、、、保险销售人员不得向他人提供该小我的信息，司法律规规章还有划定以及发展保险业务所必须的之外。

保险公司、、、保险中介机构该当加强对与其合作的其他机构网络处置投保人、、、被保险人、、、受益人以及保险业务活动有关当事人小我信息的行为管控，在双方合作和谈中明确其他机构的信息网络处置行为要求，定期相识其他机构执行和谈要求情况，发现其他机构存在违反和谈要求情景时，该当实时采取措施予以制止和督促纠正，并依法查究该机构责任。

第八条 保险公司、、、保险中介机构该当推广销售治理主体责任，成立健全保险销售各项治理制度，加强对与其有委托代理关系的保险销售人员身份和保险销售业务真实性治理，定期自查、、、评估制度有效性和落实情况；；该当明确各级机构及其高级治理人员销售治理责任，成立销售制度执行、、、销售管控和内部责任查究机制，不得违法违规发展保险销售业务，不得利用发展保险销售业务为其他机构或者小我牟取不正当利益。

第九条 拥有保险销售业务合作关系的保险公司、、、保险中介机构该当在有关和谈中确定合作领域，明确双方的权势使命。保险公司与保险中介机构的保险销售业务合作关系该当真实，不得通过虚伪合作套取用度。

保险中介机构该当遵循有关司法律规划定及双方业务合作约定，并以有关业务发展所必须为限，将所销售的保险业务有关信息以及投保人、、、被保险人、、、受益人信息如实齐全实时地提供给与其拥有保险销售业务合作关系的保险公司，以利于保险公司与投保人订立保险合同。

保险公司该当支持与其拥有保险销售业务合作关系的保险中介机构为投保人提供专业服务，遵循有关司法律规划定及双方业务合作约定，并以有关业务发展所必须为限，将该保险中介机构所销售的保险业务有关保单存续期治理信息如实齐全实时地提供给该保险中介机构，以利于该保险中介机构为投保人提供后续服务。

保险公司该当加强对与其拥有保险销售业务合作关系的保险中介机构保险销售行为合规性监督，定期相识该保险中介机构在合作领域内的保险销售行为合规情况，发现该保险中介机构在从事保险销售中存在违反司法律规及合作和谈要求情景时，该当实时采取措施予以制止和督促纠正，并依法查究该保险中介机构责任。

拥有保险销售业务合作关系的保险公司、、、保险中介机构该当通过技术伎俩，实现双方业务信息系统的互联互通、、、数据对接。

第十条 国度金融监督治理总局（以下简称金融监管总局）凭据《中华人民共和国保险法》，对保险销售行为推广监督治理职责。

金融监管总局派出机构凭据授权对保险销售行为推广监督治理职责。

第二章 保险销售前行为治理

第十一条 保险公司、、、保险中介机构不得超出司法律规和监管束度划定以及监管机构核准核准的业务领域和区域领域从事保险销售行为。保险销售人员不得超出所属机构的授权领域从事保险销售行为。

第十二条 保险公司、、、保险中介机构发展保险销售行为，该当具备相应的业务、、、财政、、、人员等信息治理系统和主题业务系统，确保系统数据正确、、、齐全、、、更新实时，并与监管机构要求录入各类监管信息系统中的数据信息维持一致。

第十三条 保险公司该当依法依规制订保险合同条款，不得违反司法律规和监管束度划定，确保保险合同双方权势使命平正合理；；依照身分齐全、、、结构清澈、、、文字正确、、、表述严谨、、、通俗易懂等准则制订保险合同条款，推动合同文本尺度化。

保险合同及有关文件中使用的专业名词术语，其寓意该当切合国度尺度、、、行业尺度或者通用尺度。

第十四条 保险公司该当依照真实、、、正确、、、齐全的准则，在其官方网站、、、官方APP等官方线上平台公示本公司现有保险产品条款信息和该保险产品注明。保险产品注明该当重点凸起该产品所使用条款标审批或者登记名称、、、保险领域、、、保险期间、、、免去或者减轻保险人责任条款以及保单预期利益等内容。

保险产品条款产生调换的，保险公司该当于调换条款正式执行前更新所对外公示的该保险产品条款信息和该保险产品注明。

保险公司决定终场使用保险产品条款标，除司法律规及监管束度还有划定的外，该当在官方线上平台显著地位和交易场所布告，并在公示的该保险产品条款信息和该保险产品注明的显著地位表明终场使用的肇始日期，该肇始日期不得早于布告日期。

第十五条 保险公司该当成立保险产品分级治理制度，凭据产品的复杂水平、、、保险费职守水平以及保单利益的风险凹凸等尺度，对本机构的保险产品进行分类分级。

第十六条 保险公司、、、保险中介机构该当支持行业自律组织阐扬优势推动保险销售人员销售能力分级工作，在行业自律组织制订的销售能力分级框架下，结合自身现实情况成立本机构保险销售能力资质分级治理系统，以保险销售人员的专业知识、、、销售能力、、、诚信水平、、、品格情况等为重要尺度，对所属保险销售人员进行分级，并与保险公司保险产品分级治理制度相衔接，分辨销售能力资质尝试差距授权，明确所属各等级保险销售人员能够销售的保险产品。

第十七条 保险公司、、、保险中介机构该当成立保险销售宣传治理制度，确保保险销售宣传切合下列要求：：：

（一）在大局上和内容上未超出保险公司、、、保险中介机构合法经营资质所载明的业务许可领域及区域；；

（二）明示所销售宣传的是保险产品；；

（三）不得引用不真实、、、不正确的数据和资料，不得隐瞒限度前提，不得进行虚伪或者夸大表述，不得使用偷换概念、、、不当类比、、、隐去如果等不当宣传伎俩；；

（四）不得以凭空、、、散布虚伪事实等伎俩恶意诽谤竞争敌手，不得通过不当评比、、、不当排序等方式进行宣传，不得冒用、、、擅自使用与他人一样或者近似等可能引起混合的注册商标、、、字号、、、宣传书页；；

（五）不得利用监管机构对保险产品的审核或者登记法式，不得使用监管机构为该保险产品提供保障等引人误会的不当表述；；

（六）不得违反司法、、、行政律例和监管束度划定的其他行为。

第十八条 保险销售人员未经授权不得颁布保险销售宣传信息。

保险公司、、、保险中介机构对所属保险销售人员颁布保险销售宣传信息的行为负有治理主体责任，对保险销售人员颁布的保险销售宣传信息，该当进行事前审核及授权颁布；；发现保险销售人员自行编发或者转载未经其审核授权颁布的保险销售宣传信息的，该当实时予以制止并采取有效措施进行措置。

第十九条 保险公司决定终场销售某一保险产品或者调整某一保险产品价值的，该当在官方线上平台显著地位和交易场所布告，但保险公司在经审批或者登记的费率浮动区间或者费率参数调整区间内调整价值的之外。布告内容该当蕴含终场销售或者调整价值的保险产品名称、、、终场销售或者价值调整的肇始日期等信息，其中肇始日期不得早于布告日期。

前款布告的终场销售或者调整价值的肇始日期经过后，保险公司该当依照布告内容终场销售相应保险产品或者调整相应保险产品价值。

在保险公司未就某一保险产品发出终场销售或者调整价值的布告前，保险销售人员不得在保险销售中向他人宣称某一保险产品即将终场销售或者调整价值。

第二十条 保险公司、、、保险中介机构该当加强保险销售渠道业务治理，落实对保险销售渠道业务合规性的管控责任，美满保险销售渠道合规监督，不得利用保险销售渠道发展违法违规活动。

第三章 保险销售中行为治理

第二十一条 保险公司该当通过合法方式，相识投保人的保险需要、、、风险特点、、、保险费承担能力、、、已采办同类保险的情况以及其他与销售保险产品有关的信息，凭据前述信息确定该投保人能够采办本公司保险产品类型和等级领域，并委派合格保险销售人员销售该等级领域内的保险产品。

保险中介机构该当协助所合作的保险公司相识前款划定的投保人有关信息，并依照所合作保险公司确定的该投保人能够采办的保险产品类型和等级领域，委派合格保险销售人员销售该等级领域内的保险产品。

第二十二条 保险公司、、、保险中介机构销售人身保险新型产品的，该当向投保人提醒保单利益的不确定性，并正确、、、全面地提醒有关风险；；司法、、、行政律例和监管束度划定要求对投保人进行风险接受能力测评的，该当进行测评，并凭据测评了局销售相适应的保险产品。

第二十三条 保险公司、、、保险中介机构及其保险销售人员不得使用强制搭售、、、信息系统或者网页默认勾选等方式与投保人订立保险合同。

前款所称强制搭售是指因保险公司、、、保险中介机构的原因，以至投保人不能单独就某一个保险产品或者产品组合与保险公司订立保险合同的情景，以及天然人、、、法人、、、犯法人组织在采办某一非保险类金融产品或者金融服务时，在未被奉告保险产品或者保险服务的存在、、、未被提供自主选择权势行使前提的情况下，被要求必须同时与指定保险公司就指定保险产品订立保险合同的情景。

第二十四条 保险公司、、、保险中介机构以互联网方式销售保险产品的，该当向对方当事人提醒本机构足以识此外名称。

保险销售人员以面对面方式销售保险产品的，该当向对方当事人出示执业证件；；以非面对面方式销售保险产品的，该当向对方当事人注明自己姓名、、、所属保险公司或者保险中介机构全称、、、自己执业证件编号。

第二十五条 订立保险合同，选取保险公司提供的体式条款标，保险公司或者受其委托及与其合作的保险中介机构、、、保险销售人员该当在投保人投保前以适当方式向投保人提供体式条款及该保险产品注明，并就以下内容向投保人作出明确提醒：：：

（一）双方订立的是保险合同；；

（二）保险合同的根基内容，蕴含保险产品名称、、、重要条款、、、保险领域、、、保险期间、、、保险费及交费方式、、、赔偿限额、、、免去或者减轻保险人责任的条款、、、索赔法式、、、退保及其他用度扣除、、、人身保险的现金价值、、、犹豫期、、、宽期限、、、期待期、、、保险合同效力遏制与复原等；；

（三）提醒投保人违反如实奉告使命的后果；；

（四）保险公司、、、保险中介机构服务电话，以及征询、、、报案、、、投诉等的蹊径方式；；

（五）金融监管总局划定的其他提醒内容。

保险公司、、、保险中介机构在销售保险产品时，经投保人赞成，对于权势使命单一且投保人在三个月内再次投保统一保险公司的统一保险产品的，能够合理简化相应的提醒内容。

第二十六条 订立保险合同时，保险公司及受其委托及与其合作的保险中介机构、、、保险销售人员该当对免去或者减轻保险人责任的条款，以足以引起投保人把稳的文字、、、字体、、、符号或者其他显著标志作出提醒，并对有关免去保险人责任条款标概念、、、内容及其司法后果以书面或者口头大局向投保人作出明确的常人可能理解的诠释注明。

免去或者减轻保险人责任的条款蕴含责任免去条款、、、免赔额、、、免赔率、、、比例赔付或者给付等。

第二十七条 订立保险合同，保险公司该当提醒投保人推广如实奉告使命。

保险公司及受其委托及与其合作的保险中介机构、、、保险销售人员该当就保险标的或者被保险人的有关情况提出有具体内容的询问，以投保单询问表方式进行询问的，投保单询问表中不得有概括性条款，但该概括性条款有具体内容的之外。

投保人的如实奉告使命限于保险公司及受其委托的保险中介机构、、、保险销售人员询问领域和内容，司法律规还有划定的之外。

第二十八条 保险公司、、、保险中介机构、、、保险销售人员在销售保险时，发现投保人拥有下列情景之一的，该当建议投保人终止投保：：：

（一）投保人的保险需要与所销售的保险产品显著不符的；；

（二）投保人持续承担保险费的能力显著不及的；；

（三）投保人已采办以赔偿损失为主张的同类型保险，持续投保属于反复保险或者超额保险的。

投保人不接受终止投保建议，依然要求订立保险合同的，保险公司、、、保险中介机构该当向投保人注明有关风险，并确认销售行为的持续是出于投保人的自身意愿。

第二十九条 保险公司、、、保险中介机构该当依照有关司法律规和监管束度划定，要求投保人以书面或者其他可保留的大局，签署或者确认投保申明、、、投保提醒书、、、免去或者减轻保险人责任条款标注明等文件，以及监管划定的有关文书资料。通过电话销售保险的，能够以签署投保单或者电话灌音等方式确认投保人投保意愿。通过互联网发展保险销售的，能够通过互联网保险销售行为可回溯方式确认投保人投保意愿，并切合监管束度划定。

投保文书资料该当由投保人或者其书面委托的人员以具名、、、盖章或者其他司法律规认可的方式进行确认。保险销售人员不得包办保险业务活动有关当事人在订立保险合同的有关文书资猜中确认。

第三十条 保险公司、、、保险中介机构该当严格依照经金融监管总局及其派出机构审批或者登记的保险条款和保险费率销售保险产品。

第三十一条 保险公司、、、保险中介机构该当依照有关监管束度划定，凭据分歧销售方式，采取灌音、、、录像、、、销售页面治理和操作轨迹纪录等步骤，对保险产品销售行为执行可回溯治理。对可回溯治理过程中产生的视听资料及电子资料，该当做好备份存档。

第三十二条 保险公司、、、保险中介机构该当加强资金治理，成立资金治理机制，严格依照有关划定进行资金收付治理。

保险销售人员不得接受投保人、、、被保险人、、、受益人委托代缴保险费、、、代领退保金、、、代领保险金，不得经手或者通过非投保人、、、被保险人、、、受益人自己账户支付保险费、、、领取退保金、、、领取保险金。

第三十三条 投保人投保：：螅Ｏ障廴嗽备玫苯鄣谋Ｏ找滴裼泄匦畔⒁约巴侗Ｈ、、、被保险人、、、受益人信息如实齐全实时地提供给其地点的保险公司、、、保险中介机构，以利于保险公司与投保人订立保险合同。

第四章 保险销售后行为治理

第三十四条 保险公司在核保通过后该当实时向投保人提供纸质或者电子保单，并依照有关政策提供发票。电子保单该当切合国度电子署名有关司律例定。保险公司该当在官方线上平台设置保单查问职能。

第三十五条 保险合同订立后，保险公司该当依照有关监管束度划定，通过互联网、、、电话等方式对金融监管总局划定的有关保险产品业务进行回访；；胤媚谌菰毯啡贤侗Ｈ松矸莺屯侗Ｐ畔⒌恼媸敌、、、是否齐全知悉合同重要内容以及其他该当披露的信息等。在回访中，保险公司工作人员该当如实与投保人进行答问，不得有误导、、、糊弄、、、隐瞒等行为，并如实纪录回访过程。

保险公司在回访中发现存在销售误导的，该当依照划定实时予以处置。

依照有关监管束度划定，对保险产品销售行为执行可回溯治理，且对有关信息已确认的，能够凭据监管划定合理简化回访要求。

第三十六条 保险公司、、、保险中介机构与其所属的保险销售人员解除劳动合同及其他用工合同或者委托合同，通过该保险销售人员签定的一年期以上的人身保险合同尚未推广结束的，保险公司、、、保险中介机构该当在该保险销售人员的去职手续办理实现后的30日内明确通知投保人或者被保险人有关该保险销售人员的去职信息、、、保险合同情况以及获得后续服务的蹊径，不因保险销售人员去职侵害投保人、、、被保险人合法利益。

保险公司与保险中介机构终止合作，通过该保险中介机构签定的一年期以上的人身保险合同尚未推广结束的，保险公司该当在与该保险中介机构终止合作后的30日内明确通知投保人或者被保险人有关该保险公司与该保险中介机构终止合作的信息、、、保险合同情况以及获得后续服务的蹊径，不因终止合作侵害投保人、、、被保险人合法利益。

保险销售人员因工作岗位改观无法持续提供服务的，合用上述条款划定。

第三十七条 保险销售人员去职后、、、保险中介机构与保险公司终止合作后，不得通过煽动退保等方式侵害投保人合法利益。

保险公司、、、保险中介机构该当在与保险销售人员签定劳动、、、劳务等用工合同或者委托合同时，保险公司该当在与保险中介机构签定委托合同时，要求保险销售人员或者保险中介机构就不从事本条第一款划定的不容性行为作出版面承诺。

第三十八条 行业自律组织该当针对本法子第三十六条、、、第三十七条的划定成立行业自律约束机制，并督促成员单元及有关人员切实执行。

第三十九条 任何机构、、、组织或者小我不得违法违规发展保险退保业务推介、、、征询、、、代办等活动，诱导投保人退保，侵扰保险市场秩序。

第四十条 保险公司该当健全退保治理制度，细化各项保险产品的退保前提尺度，优化退保流程，不得设置不合法不合理的退保阻却前提。

保险公司该当在官方线上平台披露各项保险产品的退保前提尺度和退保流程时限，并在保险合同签定前明确提醒投保人该保险产品的退保前提尺度和退保流程时限。

保险公司该当设立便捷的退保渠道，在收到投保人的退保申请后，实时一次性奉告投保人办理退保所必要的全数资料。

第四十一条 保险公司、、、保险中介机构该当成立档案治理制度，妥善生活业务档案、、、管帐账簿、、、业务台账、、、人员档案、、、投保资料以及发展可回溯治理产生的视听资料、、、电子数据等档案资料，明确治理责任，规范归档资料和数据的生活、、、保密和调阅法式。档案生活期限该当切合有关司法律规及监管束度划定。

第五章 监督治理

第四十二条 保险公司、、、保险中介机构该当依照金融监管总局及其派出机构的划定，纪录、、、保留、、、报送有关保险销售的汇报、、、报表、、、文件和资料。

第四十三条 违反本法子第三条、、、第三十九条划定的，由金融监管总局及其派出机构遵循《中华人民共和国保险法》等司法律规和监管束度的有关划定处置。

第四十四条 保险公司、、、保险中介机构、、、保险销售人员违反本法子划定和金融监管总局关于财富保险、、、人身保险、、、保险中介销售治理的其他有关划定，情节严重或者造成严重后果的，由金融监管总局及其派出机构遵循司法、、、行政律例进行处罚；；司法、、、行政律例没有划定的，金融监管总局及其派出机构能够视情况赐与忠告或者传递品评，处以一万元以上十万元以下罚？？。

第四十五条 保险公司、、、保险中介机构违反本法子划定和金融监管总局关于财富保险、、、人身保险、、、保险中介销售治理的其他有关划定，情节严重或者造成严重后果的，金融监管总局及其派出机构除别离遵循本法子有关划定对该单元赐与处罚外，对其直接掌管的主管人员和其他直接责任人员遵循司法、、、行政律例进行处罚；；司法、、、行政律例没有划定的，金融监管总局及其派出机构对其直接掌管的主管人员和其他直接责任人员能够视情况赐与忠告或者传递品评，处以一万元以上十万元以下罚？？。

第四十六条 违反本法子第三十六条、、、第三十七条划定的，金融监管总局及其派出机构能够视情况予以传递并督促行业自律组织对有关人员、、、保险公司、、、保险中介机构赐与行业自律约束处置。

第六章 附 则

第四十七条 保险公司、、、保险中介机构发展保险销售行为，除遵守本法子有关划定外，该当切合司法律规和金融监管总局关于财富保险、、、人身保险、、、保险中介销售治理的其他有关划定。

第四十八条 相互保险组织、、、外国保险公司分公司、、、保险集团公司合用本法子。

第四十九条 本法子由金融监管总局掌管诠释。

第五十条 本法子自2024年3月1日起执行。

国度金融监督治理总局颁布    

第一章 总 则

第一条 为守护平正公正的金融市场环境，切实；；ひ幸当Ｏ找迪颜吆戏ㄈɡ平幸蹈咧柿拷】捣⒄梗揪荨吨谢嗣窆埠凸幸导喽街卫矸ā贰吨谢嗣窆埠凸骋滓蟹ā贰吨谢嗣窆埠凸Ｏ辗ā贰吨谢嗣窆埠凸颜呷ɡ；；しā返人痉晒妫贫┍痉ㄗ。

第二条 本法子所称银行保险机构，是指在中华人民共和国境内依法设立的向消费者提供金融产品或服务的银行业金融机构和保险机构。

第三条 银行保险机构承担；；は颜吆戏ㄈɡ闹魈逶鹑。银行保险机构该当通过适当法式和措施，在业务经营全过程平正、、、公正和诚信对待消费者。

第四条 消费者该当恳切守信，理性消费，审慎投资，依法守护自身合法权利。

第五条 中国银行保险监督治理委员会（以下简称银保监会）及其派出机构依法对银行保险机构消费者权利；；ば形葱屑喽街卫。

第六条 银行保险机构消费者权利；；じ玫弊裱婪ê瞎、、、平等自愿、、、恳切守信的准则。

第二章 工作机制与治理要求

第七条 银行保险机构该当将消费者权利；；つ扇牍局卫、、、企业文化建设和经营发展战术，成立健全消费者权利；；ぬ逯苹疲颜呷ɡ；；ひ蠊嵬ㄒ滴窳鞒谈骰方。

第八条 银行保险机构董事会承担消费者权利；；すぷ鞯淖钪赵鹑危韵颜呷ɡ；；すぷ鹘凶芴骞婊土斓迹禄岣玫鄙枇⑾颜呷ɡ；；の被。高级治理层该当成立健全消费者权利；；ぶ卫硐低常繁Ｏ颜呷ɡ；；ぶ副旰驼策得到有效执行。监事会该当对董事会、、、高级治理层消费者权利；；すぷ髀闹扒榭鼋屑喽。

银行保险机构该当明确推广消费者权利；；ぶ霸鸬牟棵牛善淝Ｍ纷橹⒍酱倭斓几鞑棵欧⒄瓜颜呷ɡ；；すぷ。

第九条 银行保险机构该当成立消费者权利；；ど蟛榛疲∪蟛楣ぷ髦贫龋悦嫦蛳颜咛峁┑牟泛头务在设计开发、、、定价治理、、、和谈制订、、、营销宣传等环节进行消费者权利；；ど蟛椋釉赐飞戏辣盖趾ο颜吆戏ㄈɡ形。推出新产品和服务或者现有产品和服务涉及消费者利益的条款产生重大变动时，该当发展审查。

第十条 银行保险机构该当成立美满消费者权利；；ば畔⑴痘疲裱媸敌、、、正确性、、、齐全性和实时性准则，在售前、、、售中、、、售后全流程披露产品和服务关键信息。

银行保险机构该当通过年报等适当方式，将消费者权利；；すぷ鞣⒄骨榭龆ㄆ谙蚬遗。

第十一条 银行保险机构该当成立消费者适当性治理机制，对产品的风险进行评估并执行分级、、、动态治理，发展消费者风险认知、、、风险偏好微风险接受能力测评，将相宜的产品提供给相宜的消费者。

第十二条 银行保险机构该当依照有关划定成立销售行为可回溯治理机制，对产品和服务销售过程进行纪录和保留，利用现代信息技术，提升可回溯治理便捷性，实现关键环节可回溯、、、重要信息可查问、、、问题责任可确认。

第十三条 银行保险机构该当成立消费者小我信息；；せ疲缆诓恐卫碇贫、、、分级授权审批和内部节制措施，对消费者小我信息执行全流程分级分类管控，有效保险消费者小我信息安全。

第十四条 银行保险机构该当成立合作机构名单治理机制，对涉及消费者权利的合作事项，设定合作机构准入和退出尺度，并加强对合作机构的持续治理。在合作和谈中该当明确双方关于消费者权利；；さ脑鹑魏褪姑毯幌抻谛畔踩芸、、、服务价值治理、、、服务陆续性、、、信息披露、、、纠纷解决机制、、、违约责任承担：：陀贝胫玫饶谌。

第十五条 银行保险机构该当成立健全投诉处置工作机制，通顺投诉渠道，规范投诉处置流程，加强投诉统计分析，不休溯源整改，切实推广投诉处置主体责任。

第十六条 银行保险机构该当健全矛盾纠纷多元化解配套机制，积极自动与消费者协商解决矛盾纠纷，在协商不成的情况下，通过排解、、、仲裁、、、诉讼等方式推进矛盾纠纷化解。

消费者向银行业保险业纠纷排解组织要求排解的，银行保险机构无正当理由不得回绝参与排解。

第十七条 银行保险机构该当成立消费者权利；；つ诓颗嘌祷疲源右等嗽狈⒄瓜颜呷ɡ；；づ嘌担嵘嘌敌ЯΓ炕惫は颜呷ɡ；；ひ馐。

第十八条 银行保险机构该当美满消费者权利；；つ诓坎楹嘶疲闪⑾颜呷ɡ；；つ诓坎楹酥贫龋杂泄夭棵藕头种Щ沟墓ぷ鹘衅拦篮筒楹。

银行保险机构该当将消费者权利；；つ诓坎楹四扇胱酆霞ㄐР楹讼低常侠矸峙淙ㄖ兀⒛扇肴肆ψ试粗卫硐低澈臀试鹣低常浞植锛だ际饔。

第十九条 银行保险机构该当成立常态化、、、规范化的消费者权利；；つ诓可蠹苹疲贫┫颜呷ɡ；；ど蠹乒婊颜呷ɡ；；すぷ髂扇肽甓壬蠹屏煊颍5年为一个周期全面覆盖本机构有关部门和一级分支机构。

第三章 ；；は颜咧槿、、、自主选择权和

平正买卖权

第二十条 银行保险机构该当优化产品设计，对新产品推广风险评估和审批法式，充分评估客户可能承担的风险，正确评定产品风险等级。

第二十一条 银行保险机构该当保险消费者的知情权，使用通俗易懂的说话和有利于消费者接管、、、理解的方式进行产品和服务信息披露。对产品和服务信息的专业术语进行诠释注明，实时、、、真实、、、正确揭示风险。

第二十二条 银行保险机构该当以显著方式向消费者披露产品和服务的性质、、、利钱、、、收益、、、用度、、、费率、、、重要风险、、、违约责任、、、免责条款等可能影响消费者重大决策的关键信息。贷款类产品该当明示年化利率。

第二十三条 银行保险机构不得进行诓骗、、、隐瞒或者误导性的宣传，不得作夸大产品收益或者服务权利、、、粉饰产品风险等虚伪或者引人误会的宣传。

第二十四条 银行业金融机构该当凭据业务性质，美满服务价值治理系统，依照服务价值治理有关划定，在交易场所、、、网站主页等能干地位公示服务项目、、、服务内容和服务价值等信息。新设收费服务项目或者提高服务价值的，该当提前公示。

第二十五条 银行保险机构不得允许第三方合作机构在交易网点或者自营网络平台以银行保险机构的名义向消费者推介或者销售产品和服务。

第二十六条 银行保险机构销售产品或者提供服务的过程中，该当保险消费者自主选择权，不得存鄙人列情景：：：

（一）强制绑缚、、、强制搭售产品或者服务；；

（二）未经消费者赞成，单方面为消费者开明收费服务；；

（三）利用业务方便，强制指定第三方合作机构为消费者提供收费服务；；

（四）选取不正当伎俩诱使消费者采办其他产品；；

（五）其他侵害消费者自主选择权的情景。

第二十七条 银行保险机构向消费者提供产品和服务时，该当确保风险收益匹配、、、定价合理、、、计量正确。

在提供一样产品和服务时，不得对拥有一致买卖前提或者风险情况的消费者尝试不平正定价。

第二十八条 银行保险机构该当保险消费者平正买卖权，不得存鄙人列情景：：：

（一）在体式合同中不合理地加重消费者责任、、、限度或者排除消费者合法权势；；

（二）在体式合同中不合理地减轻或者免去本机构使命或者侵害消费者合法权利该当承担的责任；；

（三）从贷款本金中预先扣除利钱；；

（四）在和谈约定的产品和服务收费外，以向第三方支付征询费、、、佣金等名义变相向消费者额外收费；；

（五）限度消费者寻求司法救助；；

（六）其他侵害消费者平正买卖权的情景。

第四章 ；；は颜卟聘话踩ê鸵婪ㄇ蟪ト

第二十九条 银行保险机构该当审慎经营，保险消费者财富安全权，采取有效的内控措施和监控伎俩，严格分辨自身资产与消费者资产，不得挪用、、、占用消费者资金。

第三十条 银行保险机构该当合理设计业务流程和操作规范，在办理业务过程中落实消费者身份鉴别和验证，不得为伪造、、、冒用他人身份的客户开立账户。

第三十一条 银行保险机构该当严格分辨公募和私募资产治理产品，严格审核投资者资质，不得组织、、、诱导多个消费者采取归集资金的方式满足采办私募资产治理产品的前提。

资产治理产品治理人该当强化受托治理责任，诚信、、、审慎推广治理使命。

第三十二条 保险公司该当勤勉尽责，收到投保人的保险恶求后，实时审慎审核投保人提供的保险标的或者被保险人的有关情况。

保险公司该当对核！！、、、理赔的规定和尺度尝试版本治理，不得在保险变乱产生后以分歧于核保时的尺度重新对保险标的或者被保险人的有关情况进行审核。

第三十三条 保险公司收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的要求后，该当遵循司法律规和合同约定实时作出处置，不得迟延理赔、、、无理拒赔。

第五章 ；；は颜呤芙逃ê褪茏鹬厝

第三十四条 银行保险机构该当发展金融知识教育宣传，加强教育宣传的针对性，通过消费者日常教育与集中教育活动，援手消费者相识金融学问和金融风险，提升消费者金融素养。

第三十五条 金融知识教育宣传该当对峙公益性，不得以营销、、、推介行为代替金融知识遍及与消费者教育。银行保险机构该当成立多元化金融知识教育宣传渠道，在官方网站、、、移动互联网利用法式、、、交易场所设立公益性金融知识遍及和教育专区。

第三十六条 银行保险机构该当加强诚信教育与诚信文化建设，构建诚信建设长效机制，造就行业的信誉意识，营造恳切、、、平正、、、守信的信誉环境。

第三十七条 银行保险机构该当不休提升服务质量，融合线上线下，积极提供高品质、、、便民化金融服务。提供服务过程中，该当尊重消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不得进行歧视性差距对待。

第三十八条 银行保险机构该当积极融入老年敦睦型社会建设，优化网点布局，尊重老年人使用习惯，保留和改夫君为服务，不休丰硕适老化产品和服务。

第三十九条 银行保险机构该当充分保险残障人士平正获得金融服务的权势，加快线上渠道无阻碍建设，提供越发详细和人道化的服务。有前提的交易网点该当提供无阻碍设施和服务，更好满足残障人士日常金融服务需要。

第四十条 银行保险机构该当规范营销行为，通过电话呼叫、、、信息群发、、、网络推送等方式向消费者发送营销信息的，该当向消费者提供拒收或者退订选择。消费者拒收或者退订的，不得以同样方式再次发送营销信息。

第四十一条 银行保险机构该当规范催收行为，依法依规督促债务人清偿债务。加强催收外包业务治理，委托外部机构执行催收前，该当采取适当方式奉告债务人。

银行保险机构自行或者委托外部机构催收过程中不得存鄙人列情景：：：

（一）冒用行政机关、、、司法机关等名义执行催收；；

（二）采取暴力、、、恐吓、、、诓骗等不正当伎俩执行催收；；

（三）选取其他违法违规和违背公序良俗的伎俩执行催收。

第六章 ；；は颜咝畔踩

第四十二条 银行保险机构处置消费者小我信息，该当对峙合法、、、正当、、、必要、、、诚信准则，切实；；は颜咝畔踩。

第四十三条 银行保险机构网络消费者小我信息该当向消费者奉告网络使用的主张、、、方式和领域等规定，并经消费者赞成，司法律规还有划定的之外。消费者不赞成的，银行保险机构不得因而回绝提供不依赖于其所回绝授权信息的金融产品或服务。

银行保险机构不得采取变相强制、、、违规采办等不正当方式网络使用消费者小我信息。

第四十四条 对于使用书面大局征求小我信息处置赞成的，银行保险机构该当以能干的方式、、、清澈易懂的说话明示与消费者存在重大利害关系的内容。

银行保险机构通过线上渠道使用体式条款获取小我信息授权的，不得设置默认赞成的选项。

第四十五条 银行保险机构该当在消费者授权赞成等基础上与合作方处置消费者小我信息，在合作和谈中该当约定数据；；ぴ鹑、、、保密使命、、、违约责任、、、合同终止和突发情况下的措置条款。

合作过程中，银行保险机构该当严格节制合作方行为与权限，通过加密传输、、、安全隔离、、、权限管控、、、监测报警、、、去标识化等方式，防备数据滥用或者泄露风险。

第四十六条 银行保险机构该当督促和规范与其合作的互联网平台企业有效；；は颜咝∥倚畔ⅲ淳颜咴蕹桑坏迷诜制缙教浯菹颜咝∥倚畔ⅲ痉晒婊褂谢ǖ闹。

第四十七条 银行保险机构处置和使用小我信息的业务和信息系统，遵循权责对应、、、最小必要准则设置接见、、、操作权限，落实授权审批流程，实现异常操作行为的有效监控和过问。

第四十八条 银行保险机构该当加强从业人员行为治理，不容违规查问、、、下载、、、复制、、、存储、、、篡改消费者小我信息。从业人员不得超出自身职责和权限犯法处置和使用消费者小我信息。

第七章 监督治理

第四十九条 银保监会及其派出机构依法推广消费者权利；；ぜ喙苤霸穑ü扇〖喙艽胧┖图苛酱僖斜Ｏ栈骨惺当；；は颜吆戏ㄈɡ。严格行为监管要求，对经营活动中的同类业务、、、同类主体统一尺度、、、统一裁量，依法进攻侵害消费者权利乱象和行为，营造平正有序的市场环境。

第五十条 银行保险机构产生涉及消费者权利问题的重大事务，该当凭据属地监管准则，实时向银保监会或其派出机构消费者权利；；げ棵呕惚。

重大事务是指银行保险机构因消费者权利；；すぷ鞑坏轿换蛘卟趾ο颜呷ɡ形贾麓罅考型端、、、引发群体性事务或者造成重大负面舆情等。

第五十一条 各类银行业保险业行业协会以及各处所行业社团组织该当通过行业自律、、、维权、、、协调及宣传等方式，领导会员单元提高消费者权利；；に剑咨苹饷芫婪祝鼗ば幸涤帕夹蜗。

第五十二条 银保监会及其派出机构领导设立银行业保险业纠纷排解组织，监督银行业保险业消费纠纷排解机制的有效运行。

银行业保险业纠纷排解组织该当优化治理结构，建章立制，提升排解效力，通过线上、、、现场、、、电话等蹊径，实时高效化解纠纷。

第五十三条 银保监会及其派出机构对银行保险机构消费者权利；；すぷ髦写嬖诘奈侍猓忧榻谇嶂匾婪ú扇∠嘤喙艽胧毯幌抻冢：：

（一）监管发言；；

（二）责令期限整改；；

（三）下发风险提醒函、、、监管定见书等；；

（四）责令对直接掌管的董事、、、高级治理人员和其他直接责任人员进行内部问责；；

（五）责令暂停部门业务，终场核准开办新业务；；

（六）将有关问题在行业内传递或者向社会颁布；；

（七）职责领域内依法能够采取的其他措施。

第五十四条 银行保险机构以及从业人员违反本法子划定的，由银保监会及其派出机构凭据《中华人民共和国银行业监督治理法》《中华人民共和国贸易银行法》《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国消费者权利；；しā返人痉晒嬷葱行姓处罚。司法、、、行政律例没有划定，但违反本法子的，由银保监会及其派出机构责令更正；；情节严重或者逾期不更正的，分辨分歧情景，赐与以下行政处罚：：：

（一）传递品评；；

（二）忠告；；

（三）处以10万元以下罚？？。

银行保险机构存在严重侵害消费者合法权利行为，且涉及人数多、、、涉案金额大、、、持续功夫长、、、社会影响恶劣的，银保监会及其派出机构除按前款划定处置外，可对有关董事会成员及高级治理人员赐与忠告，并处以10万元以下罚？？。

银行保险机构以及从业人员涉嫌犯罪的，依法移交司法机关查究其刑事责任。

第八章 附 则

第五十五条 本法子所称银行业金融机构是指贸易银行、、、村落信誉合作社等吸收公家存款的金融机构以及信任公司、、、消费金融公司、、、汽车金融公司、、、理财公司等非银行金融机构。保险机构是指保险集团（控股）公司、、、保险公司（不含再保险公司）和保险专业中介机构。

银保监会掌管监管的其他金融机构参照合用本法子。邮政企业代理邮政储蓄银行办理贸易银行有关业务的，合用本法子有关划定。

第五十六条 本法子由银保监会掌管诠释。

第五十七条 本法子自2023年3月1日起执行。

中国银行保险监督治理委员会颁布